Kreditní karta a k tomu pravidelné splátky úvěrů, bez kterých byste si nemohla dovolit novou chladničku, mobilní telefon a pár dalších, bezpochyby životně důležitých věcí. Brzy jste však přišla na to, že splácení několika půjček současně není nejlepší nápad. Nehledě na skutečnost, že jde o velkou finanční zátěž pro rodinný rozpočet, se vám neustále honí hlavou, jestli nejste s některou z nich po splatnosti. Ještě, že se nabízí řešení v podobě konsolidace dluhů. Jistě vám na stole přistála nejedna nabídka – stačí jen podepsat smlouvu a budete mít klid. Ale opravdu je sloučení půjček tak výhodné, jak ho banky a nebankovní úvěrové společnosti prezentují? Realita vás může nemile překvapit.
Jak konsolidace půjček funguje?
Konsolidace dluhů je produkt, jehož podstatou je sloučení stávajících úvěru do jednoho, který budete následně splácet. Namísto několika splátek bude na vašich bedrech jediná – obvykle výrazně nižší než součet všech předchozích splátek. Nicméně není to pravidlem – výše splátky je volitelná a je jen na vás, zda se pro sloučení rozhodnete ryze důvodu snížení pravidelných výdajů, nebo vám jde spíše o úsporu času a lepší přehled nad financemi.
Sloučit lze většinu dluhů, a to bez ohledu na to, od kolika věřitelů pochází. Může se jednat o několik nebankovních půjček, ale také kombinaci bankovního úvěru, nebankovní půjčky do 50 000, kontokorentu, kreditních karet či leasingu na auto.
Jaké výhody vám sloučení půjček přinese?
Ke konsolidaci vás mohou přivést tři základní důvody. Nejčastěji jde o snížení měsíční splátky – například kvůli dočasnému poklesu příjmu. Dalším důvodem je praktická stránka – sloučením dluhů odpadají starosti o několik finančních produktů a domácí rozpočet se stává přehlednějším.
A za určitých okolností můžete díky konsolidaci ušetřit. Hradíte-li poplatky za vedení několika úvěrových účtů či více trvalých příkazů, po sloučení půjček se jich zbavíte.
Nevýhody aneb Kdy konsolidace není dobrý nápad
Nezapomínejte na fakt, že konsolidace není nic jiného, než další finanční produkt, jehož prostřednictvím chtějí banky a nebankovní společnosti vydělat. Snížení měsíční splátky jde obvykle ruku v ruce s prodloužením doby splatnosti, což může znamenat zvýšení celkové splatné částky – často až o desítky tisíc korun. V praxi samozřejmě záleží na parametrech sloučených půjček a RPSN konsolidace.
Zároveň si předem zjistěte, za jakých podmínek je předčasné splacení stávajících závazků možné. Mnohé instituce jednorázové doplacení některých úvěrů zpoplatňují – a právě tyto sankce je nutné promítnout do celkových nákladů.
Resumé? Konsolidace půjček může být dobrou volbou pro každého, komu splácení přerůstá přes hlavu a nedokáže si se splátkami poradit jinak. Uleví peněžence a sníží riziko potíží souvisejících s neschopností hradit závazky včas. Nicméně pro někoho, kdo má dostatečně vysoký příjem, a navíc u nedělá potíže hradit více splátek, je sloučení naprosto zbytečné a pravděpodobně i nevýhodné z hlediska celkových nákladů.
